+23 °С
Облачно
Все новости
Социальная сфера
29 Июля 2023, 18:16

Затянуло в долговую трясину? Выход есть!

Что делать, если задолженность по кредиту неимоверно высока? Когда коллекторы угрожают приехать «в гости» и описать все имущество? Об этом и о многом другом беседовали с экспертом в этой области Николаем Александровым (фамилия изменена по его просьбе ввиду назначения на непубличную должность).

Затянуло в долговую трясину? Выход есть!
Затянуло в долговую трясину? Выход есть!

—Николай, насколько вы сведущи в этом вопросе?

—Имею опыт работы в банковской сфере в отделе по взысканию проблемных активов. Трудился более десяти лет. Также и в других сопутствующих областях. Вся полученная информация актуальна по сей день. Банки работают по одному и тому же принципу, с небольшими различиями по срокам и суммам взыскания.

—Начнем с простого—что такое кредит?

—Это договор, по которому банк или кредитная организация дает в долг сумму денежных средств под процент. Человек в течение определенного срока выплачивает весь долг, а так же сумму начисленных процентов.

—Кредитование в рамках экономики нашей страны—хорошо?

—Экономика большинства стран построена на кредитной системе. Без нее она не будет расти.

—Кредит—это наркотик или глоток воздуха для рядового гражданина?

—По-разному. Для человека, умеющего контролировать свой бюджет, это положительная вещь. Для людей, которые берут в кредит все, что только возможно—не совсем. Основная часть задолжников—лица, которые не способны рационально управлять своими доходами и расходами.

—Чем страшна просрочка по кредиту?

—Когда дело дойдет до судебных приставов, могут заблокировать все счета. Это произойдет внезапно. Нередко в тот момент, когда финансовые дела идут не очень. Могут прийти приставы и описать все имущество. Также взыскатели начинают напрягать родных, знакомых, коллег по работе. Всех.

—Разве они имеют право рассказывать о долгах другим?

—Да. Федеральный закон это не запрещает. Но можно отозвать свои персональные данные. Для этого следует написать заявление в банке на запрет взаимодействия с третьими лицами. После этого взыскатели обязаны вести диалог напрямую.

—Как поступить, если кредитов много, а денег нет?

—Лучше не допускать такой ситуации. Если в кредитах нет серьезной необходимости, лучше их не брать. Если же все-таки попали в такую ситуацию, то тут два способа. Первый—либо куда-то потеряться, что совершенно неправильно. Второй—наиболее логичный—оформить банкротство. Но на него нужно тоже примерно тысяч двести. Если денег вообще нет, то нужно их где-то найти, чтобы все списали. Поэтому банкротство уместно только в случае с большими суммами.

—Например, кредиты набрал, отдавать оказалось нечем, имущества нет, квартира пустая. Что в этом случае?

—Если еще с работы уволился или трудишься неофициально, тогда с тебя ничего не взыщут.

—А могут взыскать потом, когда человек внезапно разбогатеет?

—Если срок давности не выйдет, то могут. Когда на человека выписывают исполнительный документ, срок его предъявления—три года. Допустим, у тебя ничего нет, дело дошло до судебных приставов. Они приходят к тебе домой, видят, что у тебя голые стены, стоит холодильник, ложка-кружка...
На арест предметов интерьера, обстановки, одежды, обуви у приставов нет права. Единственное жилье тоже могут оставить, если должнику переехать некуда. Еда, бытовая техника, необходимая для ежедневных нужд, не могут быть описаны. Если у должника имеется инвалидность, то арестовать его автомобиль тоже невозможно (об этом говорится в 229-ФЗ, ст.80, ч.1.1., 229-ФЗ, ст.79, ч.1и ч.2).
Совершают запросы в соответствующие инстанции. Если все подтверждается, закрывают исполнительное производство актом о невозможности взыскания с доказательством того, что у тебя никакого имущества нет. И отдают документ взыскателю, банку. Он имеет право через полгода снова продолжить работать по задолженности. Если взыскатель исполнительный документ не будет подавать в течение трех лет, то по кредиту с тебя ничего взять уже не смогут.

—Насколько правомерны действия банков?

—Банки работают по законодательству. Человеческий фактор тоже присутствует. Бывали случаи, когда на действия банка подавали в суд и выигрывали дело. Но по законодательству и банковским регламентам все строго в соответствии с буквой закона.

—Что такое судебный приказ?

—Если долг до 500 тысяч рублей, банк собирает документ на тебя, рассчитывает сумму задолженности и подает иск в мировой суд. Причем готовятся два иска. Второй отправляется по адресу должника. Это разбирательство без вызова сторон. Если должник вовремя не дает о себе знать, то суд выносит судебный приказ. Его взыскатель предъявляет судебным приставам, и они начинают работать. Но судебный приказ можно отменить.
Если сумма больше 500 тысяч, то подают в районный суд. Там уже составляется исполнительный документ.
В России деятельность кредиторов и коллекторов регулирует Федеральный закон от 3 июля 2016 года №230 ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

—Как отменить судебный приказ?

—Все очень просто. Идешь в мировой суд, пишешь заявление о том, что не согласен с суммой задолженности и просишь отменить. На эту процедуру отводится десять календарных дней с момента получения уведомления о наличии судебного приказа. Если не получилось отменить в течение срока, например, в больнице со сломанной ногой лежал, пишешь заявление с предоставлением доказательств о том, что не знал о вынесении судебного приказа. Это будет основанием для восстановления сроков.
Приказ, как правило, прекращают и выдают постановление об отмене. Копию отмены отправляют и взыскателю. Он вправе подать в районный суд. Там уже стороны вызываются для рассмотрения проблемы в полноценном судебном разбирательстве.

—Если банкам не удается получить долг, что тогда?

—Они могут продают свое право на взыскание долга по договору цессии коллекторским организациям.

—Принцип работы коллектора?

— Найти слабое место у человека и надавить. Кто-то от мужа или жены прячется, кто-то работает на госслужбе и не желает прослыть должником… Чтобы себя обезопасить перед ними, не надо показывать своих слабых мест.

—Как вести себя с ними?

—Лучше всего делать так, чтобы коллектор не захотел с тобой работать—не идти с ним на контакт вообще. Ему не в удовольствие работать в закрытую дверь. Он видит, что у тебя нет слабых мест. В этом случае отвяжется, потому что у него еще есть тысячи подобных, на кого он сможет точно повлиять.

—То есть взял кредит в банке, половину отдал. Половину продали коллекторам. Ты им противостоял. Они потеряли к тебе интерес, потому что с тобой работать нецелесообразно?

—Да. В конечном итоге просто потеряют интерес. Могут давить тем, что приедет группа взыскания. В большинстве случаев этого никогда не происходит. Это просто психологическое давление. Если все-таки приедут, то это не полиция и не судебные приставы. Коллекторы могут только вести переговоры. Не имеют право пройти в дом, выяснять твои личные данные. Тем более что-то требовать или угрожать (об этом говорится в ФЗ-230, гл.2, ст.4 и ст.6).

—Если коллектор ведет себя не по закону, что делать?

—Писать обращения в полицию и прокуратуру. Они обязаны отреагировать. Если так сделаешь, то имеется большая вероятность, что коллекторы тоже от тебя отстанут. Им лишние разбирательства не нужны.

—Чем отличаются коллекторы от судебных приставов?

—Первые—государственный орган принудительного взыскания. У них есть права на госуровне. Вторые—простые работники, они могут только звонить и вести переговоры.

—Как построить диалог с приставами?

—Если с коллектором можно договориться о сроках и суммах, то если приставы наложили на имущество арест, то снять его не могут, потому что по законам они уже не имеют права. Если отправили на удержание зарплаты, то до погашения долга не имеют права его снимать. С приставами—все по закону.

—Как отвечать приставам в рамках закона?

—Отменить судебный приказ, как сказано выше. Есть еще мера поддержки при тяжелой финансовой ситуации. Это заявление на оставление прожиточного минимума. Например, зарплата 20 тысяч. В счет долга отправили на удержание 50 процентов с зарплаты. На руки получается десять. С таким заявлением прожиточный минимум остается. В случае пенсионера с пенсией, допустим в 11 тысяч, ничего удерживать не будут вообще. Потому что пенсия ниже прожиточного уровня. Долг будет висеть, пока пристав его не закроет актом о невозможности взыскания, с учетом отсутствия какого-либо имущества.

—Что еще можете сказать об особенностях работы судебных приставов?

—Система такова, что при наложении ареста пристав обязан предупредить должника об отношении возбуждения исполнительного производства. Для этого нужно отправить письмо. Оно доходит не всегда. Либо иногда лично необходимо ознакомить человека, а его можно и не найти. Плюс, чтоб наложить арест на имущество, они должны пригласить двух понятых. Это условие обязательно. Не каждый человек согласится. На них не действуют стенания людей о своих каких-то правах. Пристав знает законы, по которым работает. И все крики «вы не имеете права» необоснованны—пристав закон не нарушает. При этом немало граждан не умеют отстаивать свои права, потому что попросту их не знают.

—Отсюда вывод: следует изучать финансовые обязанности гражданина?

—Абсолютно верно. Даже о правах и обязанностях пристава есть предостаточно информации. Просто нужно набрать «судебные приставы наложили арест» в интернете, посидеть час, изучить вопрос. По итогу будешь знать примерно на уровне самого государственного служащего. Тем самым можно себя обезопасить на будущее от большинства проблем. Вся информация открыта. Что же касается кредитов, следует обратиться к известной поговорке: семь раз отмерь, один—отрежь. Рассчитывайте свои силы, учитывайте все возможные обстоятельства: болезнь, потерю работы… Как говорится, берешь чужое, отдаешь свое.

Фото Степана Чиглинцева

Автор:Александр Михайлов 
Читайте нас: